Чтобы отказать в выплате по ОСАГО, у страховщиков есть десять причин. Половина - наиболее опасны. Что делать в случае несогласия с отказом? Подробно.

1. Нет вины нет выплаты

В первую очередь страховщик не заплатит деньги пострадавшему, если второй участник ДТП, имеющий полис ОСАГО, не виновен в наступлении ДТП.

Заметим, что на страховку КАСКО это ограничение не распространяется.

Что делать: Если страховщик отказывает, когда вина второго водителя так и не доказана, либо неочевидна, пострадавшая сторона вправе заказать дополнительную экспертизу и анализ обстоятельств ДТП, в том числе, в судебном порядке. Единственное но это может занять 12 месяца. Если же вина обоюдная, то выплаты производятся обеим сторонам (разумеется, при наличии у каждой полиса ОСАГО) пропорционально степени вины каждого участника. Степень вины, а значит и размер возмещения, может определить только суд, и от его решения будет плясать страховщик. То есть, проще говоря, если суд скажет, что вина 50/50, то каждой стороне компенсируют 50% убытков.

2. У виновного нет ОСАГО

Если виновный в ДТП не имел полиса ОСАГО, то нет и страховщика, к которому можно пойти за выплатой. Если же на виновное авто есть полис ОСАГО 3-го типа (в нем указывается конкретное авто и от 1 до 5 водителей), но во время ДТП за рулем находился тот водитель, который в полисе не был указан, то страховщик платить тоже не обязан.

Что делать: Следует быстро получить все необходимые бумаги (см. причину 4). И тут же обратиться в МТСБУ с заявлением и пакетом собранных документов Моторно-транспортное бюро в таком случае заплатит из своих спецфондов.

3. Пострадавший был пьян

Если виновник аварии управлял автомобилем в нетрезвом состоянии, то это не избавляет страховщика от обязанности компенсировать ущерб. Другое дело, если был пьяным сам пострадавший. В этом случае, как правило, выносится постановление суда об обоюдной вине участников ДТП. Соответственно, выплата не производится, предупреждает старший специалист урегулирования страховых дел СК ИНГО Украина Марианна Завадская.

Что делать: Нетрезвость не только должна быть отмечена сотрудниками ГАИ в протоколе с места ДТП, но и доказана. Причем, дунуть в трубочку это еще не все, необходимо медицинское заключение, от которого оттолкнется суд, а, соответственно, и страховая компания. Без экспертизы пострадавшему не могут пришить обвинение в пьянстве, а значит, и не имеют права отказывать в выплате. Так что, если пострадавший уверен в себе сразу после ДТП следует пройти медэкспертизу и доказать факт своей трезвости.

4. Не собрали документов

Страховая выплата не будет осуществлена и в том случае, если потерпевший не предоставил документы, предусмотренные ст.35 закона об ОСАГО: заявление, первичную и расширенную справку ГАИ, постановление суда.

Что делать: Надо быстро получить все нужные бумаги (например, максимально ускорить судебное разбирательство, присутствуя на заседаниях, а, при необходимости, и на судебных экспертизах). Конечно, страховщик, возможно, потребует не относящиеся к делу документы, но это можно оспорить или в МТСБУ, которое нажмет на страховую компанию, или через суд.

5. Расчет на месте

Не будет платить страховщик и в том случае, когда стороны договорились между собой и рассчитались на месте. Правда, если доказательства этому только словесные, мол: Я Ивану Ивановичу заплатил деньги, и мы разъехались, то теоретически пострадавший может взыскать ущерб и со страховой компании, продавшей полис ОСАГО виновнику аварии.

Что делать: Отказать по этому поводу страховщик может лишь при наличии расписки, а также свидетелей (например, инспекторов ГАИ, оформлявших ДТП или очевидцев аварии), которые могут подтвердить факт расчета на месте. В противном случае все заявления виновника о том, что он заплатил пострадавшему на месте беспочвенны, поэтому в такой ситуации стоит жаловаться в МТСБУ или подавать в суд, причем, как на страховщика, так и на виновника-вруна.

Много других поводов не заплатить

Повод пятый: О выплате можно и не мечтать, если потерпевшего и виновника уличат в мошенничестве. Обычно подобными расследованиями сначала занимаются специальные департаменты при страховых компаниях, которые проводят дополнительные экспертизы, уточняют обстоятельства ДТП. И уже при наличии доказательств компания имеет право подать в суд по ст.190 Уголовного кодекса, согласно которой мошеннику может грозить, как минимум, штраф в размере 8501700 грн., а в худшем случае и 512 лет тюрьмы.

Что делать: В том случае, если потерпевший ни при чем, а ему пытаются пришить соучастие необходимо заручаться помощью адвоката и судиться со страховщиком. Если же мошенником признали виновника ДТП, ущерб должно компенсировать МТСБУ.

Повод шестой: Страховая компания не возмещает утрату товарной стоимости авто. Это означает, что потерпевшей стороне будет возмещены затраты на ремонт автомобиля в пределах страховой суммы. Но удешевление авто из-за пережитой им аварии не возместят. Сильнее всего это бьет по карману владельцев новых автомобилей. Ведь даже если машине вернули прежний внешний вид, авария все равно будет фигурировать в ее истории, а это повлияет на рыночную цену при возможной перепродаже.

Что делать: Спор со страховой компанией в подобной ситуации, как правило, сводится к тому, что потерпевший не согласен с суммой выплаты, считая ее заниженной. Поэтому, чтобы доказать утерю товарной стоимости, проводится оценка по специальной Методике товароведческой экспертизы и оценки КТС.

Она покажет, сколько в общем объеме ущерба составляет цена ремонта, а сколько падение стоимости авто на вторичном рынке. Если же факт утери товарной стоимости имеет место, ущерб от потери товарного вида в порядке гражданского судопроизводства можно взыскать со стороны, виновной в ДТП, рекомендует младший юрист ЮФ ILF Лина Соловей. Насколько перспективная такая тяжба каждый решает сам.

Повод седьмой: Если автовладелец купил ОСАГО по демпинговому тарифу (до сих пор немалое количество компаний продает автогражданку на 2030% дешевле, чем это разрешено законодательством), то полис могут признать недействительным и выплаты не будет. Выглядеть это может следующим образом: страховщик заявляет, что агентом, продавшим полис, договор составлен с нарушениями законодательства (неверно рассчитан страховой тариф), соответственно, он не имеет юридической силы, а значит ответственность виновника, по сути, во время ДТП не была застрахована.

Что делать: По словам юристов, даже если страховщик попытается признать договор недействительным через суд, шансов на успех практически нет. С юридической точки зрения, такие иски не имеют перспективы, поскольку цена услуги сформирована самим страховщиком и добровольно согласована сторонами, что в полной мере отвечают требованиям ст. 203 ГК Украины относительно действительности сделки, говорит адвокат, старший партнер юридической фирмы LCF Law Group Артем Стоянов. Но даже в том случае, если страховщик сможет добиться аннулирования договора, потерпевший имеет полное право обратиться за выплатой в МТСБУ.

Повод восьмой: В законе об ОСАГО есть каверзная статья 38, определяющая случаи, в которых страховая компания, выплатив пострадавшему, имеет право взыскать сумму выплаты с виновника (регресс). В частности, регрессный иск возможен, если водитель был нетрезв, у него отсутствовали права и пр. Однако пострадавшие часто жалуются, что некоторые страховщики, ссылаясь на эту статью, отказывают в выплате. Особенно часты отказы, если виновник был пьян или не написал вовремя заявление о ДТП.

Что делать: Ответ однозначен обращаться в МТСБУ. Об отказе в выплате страховая компания должна уведомить страхователя в трехдневный срок в письменном виде, и обязательно ссылаясь на пункты законодательства. Если же сроки и форма уведомления нарушены, отказ можно оспаривать. А учитывая, что вышеперечисленные нормы ст.38 не могут быть основаниями для отказа, МТСУБ гарантированно встанет на сторону пострадавшего.

Повод девятый: Согласно Постановлению Кабмина N1306 от 10.10.2001, ДТП классифицируется как происшествие во время движения транспортного средства, в результате которого нанесены убытки имуществу и/или здоровью. Поэтому, если авто виновника находилось на парковке, а его владелец открыл дверь и повредил едущую машину, страховщик может использовать это как основание для отказа. Но ведь с другой стороны, процесс дорожного движения это широкий термин, охватывающий и включающий в себя не только перемещение автомобиля, но и стоянку, остановку, посадку и высадку пассажиров и т.п. Соответственно, оговорка очень скользкая и ее можно оспаривать.

Что делать: Требовать обоснование отказа со ссылкой на законодательные нормы, и с этим отказом обращаться в МТСБУ.

Повод десятый: Выплаты не будет и в том случае, если пассажиры авто, пострадавшие в ДТП, уже были застрахованы от несчастных случаев на транспорте. В этом случае ущерб будет возмещен им именно по этому полису, а не по ОСАГО.

Что делать: В принципе, в данном случае отказ не смертелен. Ведь если по ОСАГО лимит выплаты на 1 пострадавшего 100 тыс. грн., то при страховании от несчастных случаев он может достигать 200300 тыс. грн.

Что делать в случае несогласия с отказом?

1. Провести дополнительную экспертизу обстоятельств ДТП. 2. Потребовать от ГАИ доказательств опьянения/отсутствия прав в момент аварии. 3. Потребовать доказательную экспертизу утраты товарной стоимости авто. 4. Проверить, уведомил ли страховщик об отказе в 3-дневный срок и обосновал ли сам отказ нормами закона. 5. Обратиться с жалобой в МТСБУ и с иском в суд.

Резюме: При получении выплаты по ОСАГО Моторно-транспортное бюро главный союзник пострадавшего. В суд тоже идти можно но только после того, как обращения в Бюро не дали искомого результата.